Entenda as diferenças no funcionamento do financiamento e no consórcio!

A comparação entre financiamento e consórcio costuma ser feita sempre em termos financeiros, comparando as taxas e saldo devedor final. Fazemos esse estudo neste outro post. Hoje trataremos de pontos poucos abordados mas muito importante para o consumidor.

Mostraremos como o funcionamento de cada uma dessas linhas de crédito influencia na formação de suas taxas.

Financiamento: o preço do “imediato”

O financiamento é uma antecipação de recursos do banco ou financeira, de forma imediata do banco ao titular. Como o recurso é disponibilizado de forma imediata, numa relação um-a-um (banco-cliente), isso se reflete num maior risco. Para que o banco incorra nesse risco, ele cobra taxas de juros para que o negócio compense para ele.

O tamanho da taxa de juros varia conforme a estratégia e capacidade de suportar riscos de cada banco. Mas uma regra básica todo consumidor deve ter em mente: A taxa de juros nunca será menor que a taxa básica, a Selic. A Selic é a taxa a risco zero, paga pelo Governo na remuneração de títulos públicos. Não faz sentido bancos oferecem taxas de juros menores que a Selic, por isso desconfie de ofertas desse tipo e leia todas as letras miúdas do contrato.

Consórcio: diluindo riscos com poupança programada

Agora vamos ao consórcio.

O consórcio tem uma dinâmica completamente diferente. Nele é formado um grupo de pessoas que contribuem mensalmente na formação de um fundo comum. Como todos contribuem, é possível formar um fundo de valor expressivo. Mensalmente, os recursos desse fundo são distribuídos entre os participantes para que possam usar o crédito na aquisição dos seus bens.

A escolha de quem usará os recursos do fundo é feita via sorteio, para que seja justo para todos participantes. Se o fundo estiver saudável, poderá haver mais de uma contemplação no mês.

Se o participante ofertar lances, ele também poderá ser contemplado. O lance a ser contemplado será aquele que atender à regra do grupo, sendo comum dois tipos: lance livre, no qual leva quem der o maior lance; e lance fixo, no qual leva quem for sorteado entre aqueles que deram o lance fixo determinado nas regras.

Veja que é diferente do financiamento, pois o recurso não é disponibilizado de forma imediata e não é uma relação um-a-um, mas sim da Administradora com um grupo de pessoas. Tudo isso diminui o risco e permite que a Administradora do consórcio faça a gestão deste grupo de tal modo que não tenha risco de prejuízos.

As taxas cobradas no consórcio são meramente administrativas, cobradas linearmente e não compostas como no financiamento. Não há taxa de juros no consórcio. As taxas do consórcio são a remuneração da Administradora, mas não do risco da operação.

Comparativo

Podemos dizer então que as principais diferenças no funcionamento são:

No financiamento o crédito é liberado imediatamente, enquanto no consórcio dependerá de sorteio ou lance, sendo um tipo de poupança programada.

No financiamento o a concessão do crédito é entre duas partes: banco e cliente. No consórcio a concessão do crédito entre um grupo de pessoas intermediadas pela Administradora.

No financiamento, os pontos acima, fazem com que seja uma operação de alto risco para o banco. No consórcio, temos uma operação de baixo risco já que o risco de cada pessoa está diluído no grupo.

No financiamento, haverá cobrança de taxa de juros compostas, ou seja, juros sobre juros. No consórcio, não há taxa de juros e sim taxa administrativa linear, ou seja, não há juros sobre juros. Isso faz com que o saldo devedor tenda a ser maior no financiamento do que no consórcio.

Cabe ao consumidor observar tudo isso e definir qual caminho melhor lhe atende. Somos especialistas e podemos lhe ajudar a avaliar as opções de consórcio e checar se atendem o que você procura.

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