Entenda como funciona o consórcio em 5 passos: crédito, taxas, parcela, lance e sorteio!

Olá, amigos youcons! Como vocês estão?

No post de hoje explicaremos como funciona o consórcio em 5 passos. Você entenderá de forma simples e rápida os conceitos de crédito, taxas, parcela, lance e sorteio.

Com isso esperamos lhe ajudar a conhecer melhor esta linha de crédito e tomar as melhores decisões.

Nossos youcons estão prontos para lhe ajudar também. Faça sua simulação conosco!

Passo 1: Crédito

O consórcio é uma tipo de linha de crédito para aquisição de imóveis (além de reforma, construção, terreno etc.), aquisição de veículos (carro, moto ou caminhão) e contratação de serviços em geral. O primeiro ponto a se definir é qual tamanho de crédito você precisa.

Pesquise o preço do veículo ou imóvel a ser adquirido. Em se tratando de construções, levante o preço do terreno e faça um estudo financeiro da obra. Esse será o valor do crédito de sua carta de consórcio.

É no momento da escolha do tamanho do crédito que você deve considerar se usará lance embutido. Se sim, isso deve ser somado ao valor do bem. Veja imagem 1.

Passo 2: Taxas

Sobre o valor de crédito, a Administradora do consórcio aplicará taxa de administração, seguro de vida prestamista e o fundo comum (ou fundo de reserva).

As Administradoras tem diferentes taxas entre si. Ao comparar taxas é importante se atentar a alguns detalhes como: a) prazo; b) se não há cobrança de taxa de adesão, pois ela encarece a taxa final de forma “mascarada”.

Não há cobrança de juros, pois o consórcio não é um financiamento. A taxa administrativa cresce de forma linear e não composta.

Veja Imagem 2.

Passo 3: Parcela

Somando o valor do crédito com o total de taxa + seguro + fundo, chegamos ao saldo devedor. Em outras palavras, o saldo devedor é composto por 1) quanto será recebido (crédito), 2) quanto será pago à Administrador para ela gerir este grupo e 3) garantir a quitação da dívida e entrega do crédito se ocorrer morte do titular (seguro). Veja Imagem 3.1.

Enquanto o consórcio não for contemplado, o cotista não tem acesso ao crédito. Nesse contexto, o cotista está no papel de “credor”. Já quando o consórcio é contemplado, via sorteio ou lance,o cotista passa ao papel de “devedor”.

Dividindo o saldo devedor pelo prazo do consórcio, chegamos ao valor da parcela mensal. A cada parcela paga, um pedacinho do saldo devedor está sendo quitado. Veja imagem 3.2.

Passo 4: Lance

Agora que você já sabe como funcionam os conceitos de crédito, taxas e parcelas, fica mais fácil entender o funcionamento dos lances.

O crédito do consórcio é entregue para uso somente quando ocorre a contemplação da cota. Há duas formas disso ocorrer: 1) via lance e 2) via sorteio.

O lance é uma maneira de aumentar as chances de contemplação. A cada Assembléia, que ocorre mensalmente, o detentor da cota pode dar um lance livre. Quem der o maior lance dentro daquela Assembléia, será contemplado.

Algumas Administradoras trabalham com lance em número de parcelas. Nessas, levará o lance que der o maior número de parcelas.

Outras Administradoras trabalham com lance em percentual do saldo devedor. Nessas, será contemplado quem der o maior lance em percentual.

Em ambas as situações, o lance só é pago se efetivamente for contemplado. Lances não contemplados não precisam ser pagos.

Na Imagem 4.1 abaixo, você deu um lance de 5 parcelas, enquanto Maria deu 3 e José deu 1 parcela. Como seu lance foi o maior, você será o contemplado. Maria e José não precisarão pagar os lances que deram pois não foram contemplados.

Há ainda outra modalidade de lance, chamada lance fixo. Diferente do lance livre no qual leva quem dá o maior lance, no lance fixo os participantes da Assembléia dão exatamente um mesmo lance. Eles concorrem num sorteio fechado entre este grupo. Como é um grupo menor, suas chances de contemplação aumentam.

O valor do lance fixo é determinado pela Administradora e pode variar entre grupos.

Na Imagem 4.2 abaixo temos exemplo onde você, Maria e José dão todos o mesmo lance fixo de 4 parcelas. Ocorre um sorteio entre esses participantes. Você é contemplado neste sorteio. Maria e José não. Você pagará o lance para receber o crédito. Já Maria e José não pagarão o lance.

Passo 5: Sorteio

Para quem não tem dinheiro disponível imediatamente para dar lance livre ou lance fixo, existe sempre o caminho tradicional dos sorteios.

Eles ocorrem mensalmente em cada Assembléia e dependem unicamente de que o cotista esteja com os pagamentos em dia. Se ocorre um sorteio de cota inadimplente, não há contemplação.

É um excelente caminho para quem quer fazer poupança programada para aquisição de um veículo ou imóvel sem urgência.

Na Imagem 5 abaixo você e Maria foram contemplados via sorteio. Não terão que dar nenhum lance, já que foram sorteados sem lance livre ou lance fixo.

Resumindo

Abaixo preparamos um quadro de resumo de todas as informações que trouxemos acima. Espero que seja útil!

Gostou? Somos especialistas em consórcios! Peça ajuda para nossos youcons e lhe ajudaremos com seu consórcio imobiliário, de veículos ou de serviços.